■本报记者 吴博峰
　　当前，我国人口老龄化进程持续加快，健全健康与养老保障体系已成为重要民生课题。近日，南开大学金融学院联合手回保险代理等机构发布《健康与养老保险保障指数（2025）》（以下简称《指数》），系统呈现我国居民健康与养老保障的现实水平。
多层次保障体系初步形成
　　《指数》显示，我国基本医疗保险参保率维持在95%左右，形成覆盖全民的保障底盘。
　　南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来表示，在人口老龄化与医疗需求上升叠加的背景下，基本医保的定位仍是守住底线，部分差异化、更高层次的保障需求将交由商业保险承接。
　　与此同时，商业健康保险规模持续扩张。据天津市保险行业协会副秘书长田伟介绍，2025年保费规模约为9973亿元，近10年复合增长率超过15%，同期商业健康保险对创新药械的总赔付金额约为147亿元，多层次保障的补充作用不断显现。
　　在养老保险领域，多支柱体系加快构建。田伟介绍，个人养老金制度参加人数已突破1.5亿人，累计缴费规模超1000亿元，可投资的养老产品超过1000款。从行业整体看，今年一季度全国保险业实现保费收入2.41万亿元，同比增长6.2%，赔付支出0.89万亿元，同比增长7.5%，赔付增速高于保费增速，保障功能持续增强。
　　失能、失智与长期护理的保障被视为亟待破解的难题。朱铭来表示，随着独生子女一代逐步进入老年，依赖子女照料的传统模式已难以延续，养老服务将更多走向社会化、市场化运作。而养老的经济负担在很大程度上体现在医疗与照护环节，因此保障供给也应向这一方向倾斜。北京人寿总经理王修文介绍，全国持证的养老护理人员约50万人，与千万级的护理需求相比存在明显缺口，照护资源的供给与专业能力仍是突出短板。
　　今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，长护险由局部试点转向全国推广。目前，长护险已累计惠及超过330万名失能群众，基金支出超过千亿元，按照规划将在2028年底前在全国范围基本实现全覆盖。
从“有保障”迈向“够保障”
　　从消费需求侧观察，居民的保险保障诉求正发生深刻转变。
　　调研显示，从重疾多次给付、疾病关爱金到特药与慢病门诊，消费者期望的保障责任不断扩展；年度保费支付意愿高度集中于中低区间，接近八成受访者处于同一预算带。责任期待与支付能力之间的缺口促使行业在产品结构上寻求创新，从“扩大覆盖”转向“精准加保”。已购人群中目前普遍存在“低保额持有”现象，保单虽有保额却难以覆盖家庭实际的医疗支出与收入损失，“已投保、待加保”客群正在形成。
　　同时，居民的消费心态也更趋成熟。《指数》显示，无论重疾险还是商业医疗险，“赔付条件”均位居决策因素首位，排在保费、品牌和保额之前。居民对保险的价值期待也在扩展，从“生病后报销一笔钱”延伸到“生病时能找到合适的医生、住得进医院、用得上药”，健康管理服务贯穿了“预防—诊断—就医—康复”全链条。与之相适应，部分保险机构已将“保险+健康管理”“保险+养老服务”作为发展方向，推动保险由单一赔付工具向风险管理与服务支持平台延伸。
　　朱铭来表示，从研究测算结果看，2025年健康保障指数提升至0.64，养老保障综合指数为0.57。健康保障的指数基数高于养老保障，反映出当前居民健康保障水平总体优于养老储备。养老保障仍然不足，是需要重点补强的短板。同时，保障水平的改善主要从没有保障到有基本保障，而从基本保障到充足保障的跃升空间依然广阔。此外，保费与保额的匹配度有所下降，这也成为产品迭代优化的方向。
从资金赔付走向生活支持
　　面对需求与短板的变化，保险机构应加快探索实践。多位专家认为，保险公司的角色正从资金赔付转向风险管理与生活服务，产品与服务的融合、支付与服务生态的打通，成为竞争的关键。
　　对下一阶段发展，业内普遍认为，应聚焦薄弱群体，通过缴费补贴、灵活或分期缴费、简化投保、连续保障等机制降低门槛，扩大普惠型产品、家庭综合保障方案和带病体可保产品的供给，并持续开展分群体动态监测，避免平均指标的上升掩盖局部缺口。同时，应强化基于家庭生命周期的需求评估，深化“保险+健康管理”“保险+养老服务”融合，使保障由资金赔付工具向长期风险管理与服务支持平台发展。
　　在政策层面，长期护理保险的全面推广、个人养老金制度的完善以及多层次保障体系的统筹推进，正在为健康与养老保障描绘新的图景。从“有没有”到“够不够”，从“广覆盖”到“高质量”，多层次保障体系下的健康与养老新图景正在逐步展开。