图一：慧择网长相安3号合家版（免健告）百万医疗险（互联网）捆绑非保险礼品销售。
图二：明亚保险经纪人视频号“规划未来的昊学”年金产品宣传“贷款买保险”。
■本报记者 聂国春
　　弱化展示保险责任范围、投保流程无任何客服、高保额宣传玩文字游戏……复旦大学保险团队近日发布的《2026年保险行业消费者权益保护工作报告》（以下简称《报告》）指出，在对25家核心保险主体、89款主流产品的全消费场景营销进行系统性测评后发现，互联网保险营销存在多项违规宣传行为，涉嫌误导消费者。
图文场景：六大陷阱精准“围猎”消费者
　　图文宣传是互联网保险的常用宣传方式。《报告》显示，在互联网保险图文营销中，违规行为呈现隐蔽性强、误导性足的特点，六大陷阱最为典型：
　　一是片面对比制造“最优假象”。部分平台仅突出自身产品“低免赔”“高保额”等单一优势，刻意回避价格、续保条件、等待期等核心信息。如小雨伞保险经纪销售的某款百万医疗险，通过“VS”对比图仅展示免赔额和赔付总限额，关键信息隐匿，误导消费者认为其竞争力超过同类产品。
　　二是视觉设计弱化关键信息。部分产品用醒目字体宣传保障亮点，却以灰色小字、页面角落标注等方式弱化赔付前提、责任限制等核心内容。明亚保险经纪平台销售的一款免健告医疗险，醒目宣传“一般既往症可保可赔”，却在下方用低对比度小字标注“责任内”这一关键限制，让消费者误以为既往症可无条件赔付。
　　三是保费与收益展示不实。消费者切换保障方案、调整保额时，页面保费未同步变更，始终显示最低档位价格。泰康在线一款慢病保重疾险切换5万元至20万元保额档位后，“7.1元/月”的保费显示不变，刻意误导消费者做出错误决策。
　　四是“客服黑洞”阻断咨询路径。轻松保严选、滴滴保等平台的多款产品，投保全流程未设置在线客服、客服电话等任何联系渠道，消费者投保前、中、后均无法获得即时协助，权益受损后难以第一时间沟通维权。
　　五是高保额宣传玩文字游戏。部分平台通过拆分保障责任、重复计算保额，夸大保障权益。大童保险管家一款中高端医疗险，分项保额均为200万元，却宣传“601万元高保额”。
　　六是捆绑销售诱导非理性投保。慧择网、小雨伞等平台将保险产品与其他非保险礼品捆绑，通过“投保得积分”“抽奖100%中”等福利制造紧迫感，诱导消费者冲动投保，忽视产品本身是否适配自身需求。
音视频场景：新媒体成违规营销重灾区
　　短视频、直播成为保险营销重要渠道，其传播广、隐蔽性强的特点让违规行为愈发猖獗，成为侵害消费者权益的“重灾区”。
　　《报告》指出，此类违规主要集中在四大方面：虚构超高年化收益、偷换收益计算基数；鼓吹“贷款买保险”“加杠杆投保”，隐瞒利息成本与风险；非法宣传、引流销售香港保险；隐瞒产品核心属性、退保损失等关键信息。
　　典型案例中，明亚保险一位经纪人通过视频号发布年金险营销内容，将1000万元总投入的保单收益包装成500万元贷款的高回报，虚构年化10%收益，甚至编制15%的虚假收益率，同时鼓吹“贷款买保险”，对贷款利息与杠杆风险只字不提。“安心宋保”“雪儿随播”等视频号，将分红险包装为“闭眼能入”的“硬资产”，违规将非保证的分红收益等同于固定收益，并宣称“终身增值3.2%”“5年起收益超3%”，弱化分红不确定性与退保损失风险；“靠谱的王学长”视频号借助“中国人寿官宣”“央企背景”不当增信，虚构储蓄险固定年化收益，隐匿提前退保本金亏损风险。
多维发力，筑牢消费者权益保护防线
　　针对《报告》中暴露出的互联网保险消保短板，复旦大学保险团队负责人表示，要以科技赋能为核心抓手，聚焦全链条提质升级，切实守护保险消费者合法权益。
　　首先，科技赋能是破解全渠道违规难题的关键。应依托AI多模态智能检测技术，搭建覆盖图文、短视频、直播的全场景实时监测体系，精准识别违规表述、误导性信息等风险点，填补新媒体渠道管控空白。同时，须补全音视频、直播类测评标准，构建“图文+音视频+直播”全场景测评体系，实现违规行为早发现、早整改。
　　其次，压实机构主体责任，强化全流程消保建设。规范全渠道营销宣传，显性化展示核心保障信息；依托数字化系统落地核心条款强制阅读、消保提示强制弹窗机制；搭建“全流程智能+人工”双轨客服体系，保障消费者诉求即时响应。
　　再次，深化行业自律与标准化建设。加强行业交流，统一营销宣传、信息披露行业标准与消保操作指引，建立行业违规联合惩戒机制，常态化开展消保合规培训，引导行业回归保险保障本源。
　　最后，强化消费者权益保护体系建设。常态化开展保险知识普及与风险提示，提升消费者风险识别能力，推动机构建立投诉处理数字化闭环机制，切实保障消费者核心权益。
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